קיבלתם מכתב דחייה מחברת הביטוח?עורך דין לתביעות ביטוח שנדחו: רכוש, גוף וסיעוד
מכתב דחייה הוא עמדה של חברת הביטוח, לא הכרעה. הוא נכתב על ידי הצד שאמור לשלם, ולא פעם נשען על חריג שנמתח רחוק מדי, על שאלה שלא נשאלתם או על שמאות חלקית. עו״ד אלירן קצב קורא את המכתב מול הפוליסה ומול הדין, ואומר לכם מה באמת כתוב בו ומה אפשר לעשות.
- ביטוח דירה ורכוש
- ביטוח רכב
- תאונות אישיות ואובדן כושר
- ביטוח סיעודי
14.08.2026
לכבוד
מר ישראל ישראלי
רח׳ 7, רמת גן
באמצעות דוא״ל: isr@gmail.com
העתק: סוכנות הביטוח
מבלי לפגוע בזכויות
ומבלי להודות באחריות
מבלי לגרוע מטענת התיישנות
הנדון: תביעתך מיום 9.2.2026 בגין נזקי מים בדירה ברח׳ 7, רמת גן
תאריך האירוע: 3.2.2026 · פוליסה מס׳ 30-48-7
- בהתאם לנטען בתביעה, ביום 3.2.2026 התגלתה רטיבות בקיר המטבח ובתקרת חדר הרחצה, ונגרם נזק לריצוף, לארונות ולתכולה בסך 86,400 ₪.
- לאחר בחינת נסיבות האירוע, בשים לב להוראות הדין והפוליסה, תנאיה וחריגיה, הגענו למסקנה כי הנזקים הנטענים אינם מכוסים, מהטעמים הבאים:
- הכיסוי מותנה בנזק פתאומי ובלתי צפוי. הנזק נגרם מחלחול הדרגתי של מים לאורך זמן.1
- לפי סעיף 4.2 לסייגים לפרק א׳, אין כיסוי לנזק שנגרם עקב בלאי או העדר תחזוקה.2
- ההודעה על האירוע נמסרה באיחור, בהפרה של החובה למסור הודעה תוך זמן סביר.3
- מכתב זה נכתב על סמך הידוע נכון למועד כתיבתו, ואנו שומרים על זכותנו להעלות טענות נוספות.4
- לתשומת לבך, תקופת ההתיישנות היא 3 שנים לפי סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח, והיא אינה נעצרת בעקבות מסירת התביעה.
בכבוד רב,
, עו״ד
ראש צוות תביעות רכוש
- 1״הדרגתי״ לפי מי? נטל ההוכחה שהחריג חל מוטל על המבטחת, לא עליכם.
- 2מה הנוסח המדויק של הסעיף, והאם יש ראיה לבלאי או להעדר תחזוקה?
- 3איחור בהודעה לבדו אינו מפקיע את הכיסוי, אלא אם פגע ביכולת לברר את המקרה.
- 4שמירת זכות כללית אינה מתירה בהכרח להוסיף נימוקי דחייה בדיעבד.
בדיקת מכתב הדחייה
השאירו פרטים ועו״ד קצב יחזור אליכם. את המכתב עצמו אפשר לצרף בטופס המלא.
הפנייה התקבלה
עו״ד קצב יחזור אליכם בהקדם. אפשר גם להתקשר ל-077-208-8182
- 30 יוםלתשלום התגמולים, מהיום שבו היו בידי המבטחת כל המסמכים הדרושים
- כל הנימוקיםצריכים להופיע במכתב הדחייה עצמו, יחד עם סעיפי הפוליסה
- בלי ויתורתגמולים שאינם שנויים במחלוקת משולמים בנפרד מהיתרה
- 3 שניםתקופת ההתיישנות הכללית בביטוח, מיום קרות מקרה הביטוח
מה בודקים במכתב דחייה
רוב המכתבים נראים סופיים. בפועל, השאלה היא לא אם המבטחת כתבה ״נדחה״, אלא על מה היא נשענת ואם זה מחזיק מול הפוליסה ומול הדין.
- 01על מה נשענת הדחייהאיזה סעיף בפוליסה או איזו טענה עובדתית, והאם הנימוק מפורט או כללי.
- 02האם החריג באמת חלחריג בפוליסה מתפרש בצמצום, ונטל ההוכחה שהוא חל על המקרה מוטל על המבטחת.
- 03מה בדיוק נשאלתםבטענת אי-גילוי בודקים את השאלון שמילאתם בהצטרפות, ולא את מה שהמבטחת הייתה רוצה לדעת.
- 04מתי ואיך דיווחתםאיחור בהודעה על המקרה אינו מבטל את הכיסוי כשלעצמו.
- 05כמה הוצע ולמהשמאות, ירידת ערך, מע״מ ותשלום חלקי. את החלק שאינו במחלוקת אפשר לקבל בלי לוותר על היתרה.
- 06כמה זמן נשאררק הגשת תביעה לבית המשפט עוצרת את מרוץ ההתיישנות.
מה המבטחת כתבה, ומה זה אומר
בחרו את הנימוק שהכי דומה למה שכתוב במכתב שלכם.
״המקרה מוחרג בפוליסה״
- מה זה אומר
- המבטחת מודה שהיה אירוע, אבל טוענת שהוא נכנס לסייג שמופיע בפוליסה.
- מה בודקים
- את נוסח החריג המדויק, אם הוא ברור, ואם העובדות באמת נכנסות בו. חריג מתפרש בצמצום, ונטל ההוכחה שהוא חל מוטל על המבטחת.
- מה כדאי לבקש מהמבטחת
- העתק מלא של הפוליסה כפי שהייתה בתוקף ביום האירוע, כולל נספחים, הרחבות ודף פרטי הביטוח.
מידע כללי בלבד. כל מקרה נבחן לפי הפוליסה, העובדות והמסמכים.
איזה ביטוח דחה את התביעה
רכוש
ביטוח דירה ומבנה, תכולה, ביטוח רכב מקיף וצד ג׳, ביטוח בית עסק
נימוקי דחייה נפוציםנזק ״הדרגתי״ ובלאי, תנאי מיגון, שמאות נמוכה, ירידת ערך, מחלוקת על שווי התכולה
גוף
תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה, מחלות קשות, ביטוח בריאות
נימוקי דחייה נפוציםמצב רפואי קודם, אי-גילוי בשאלון, אחוזי נכות, ״לא עומד בהגדרה״
סיעוד
פוליסות סיעוד פרטיות והביטוח הסיעודי של קופות החולים
למדריך המלא לביטוח סיעודינימוקי דחייה נפוציםמבחן ADL, תשישות נפש, ״זקוק להשגחה בלבד״, הפסקת תשלום
איך זה עובד
- שולחים את המכתב
מכתב הדחייה, הפוליסה או דף פרטי הביטוח, וכל התכתבות עם המבטחת. בטופס, במייל או בוואטסאפ.
- עורך דין בודק
עו״ד קצב קורא את המכתב מול הפוליסה ומול הדין, וחוזר אליכם עם תשובה עניינית: על מה נשענת הדחייה והאם יש על מה לעמוד.
- מחליטים יחד
פנייה מנומקת למבטחת, תלונה לממונה על שוק ההון או תביעה לבית המשפט. ואם אין על מה לעמוד, תשמעו גם את זה.
המשרד נעזר בכלים טכנולוגיים לסידור המסמכים. הבדיקה המשפטית נעשית על ידי עורך דין.
שני דברים שכדאי לעשות כבר עכשיו
לא לחתום על ויתור לפני בדיקה
מבטחת שמשלמת רק חלק מהתביעה רשאית להחתים על קבלה בלבד, שמשאירה לכם את הזכות לתבוע את היתרה. טופס שכתוב בו ״סילוק סופי״ או ״ויתור על כל טענה״ עלול לסגור את הדלת.
לבדוק כמה זמן נשאר
רק הגשת תביעה לבית המשפט עוצרת את מרוץ ההתיישנות. פנייה למבטחת, השגה פנימית או תלונה לממונה על שוק ההון אינן עוצרות אותו, גם כשהן נמשכות חודשים.
עו״ד אלירן קצב
המשרד עוסק בדיני ביטוח ונזיקין, ברכוש ובגוף. כל מכתב דחייה שמגיע למשרד נקרא על ידי עורך הדין עצמו, מול הפוליסה ומול המסמכים, לפני שמחליטים אם ואיך להמשיך.
- בדיקה אישית של עורך הדין
- ביטוח רכוש, גוף וסיעוד
- משרד בבית ש.א.פ, רמת גן
שלחו את מכתב הדחייה
עו״ד קצב יעבור על המכתב ועל המסמכים ויחזור אליכם.
מסמכים שכדאי לצרף
- מכתב הדחייה או ההחלטה של חברת הביטוח
- הפוליסה או דף פרטי הביטוח
- דוח שמאי או חוות דעת רפואית, אם התקבלו
- ההתכתבות עם המבטחת או עם הסוכן
- בביטוח גוף: השאלון הרפואי מההצטרפות, אם יש
הפנייה התקבלה
עו״ד קצב יעבור על הפרטים ויחזור אליכם בהקדם.
שאלות נפוצות על מכתבי דחייה
מה חייב להופיע במכתב הדחייה?
כל נימוקי הדחייה, והפניה לסעיפי הפוליסה או לדין שעליהם המבטחת נשענת. לפי הפסיקה, מבטחת שלא ציינה נימוק במכתב הדחייה מוגבלת מאוד ביכולת להעלות אותו מאוחר יותר בבית המשפט. לכן מכתב כללי, בלי פירוט, הוא לעיתים קרובות נקודת פתיחה טובה למבוטח.
אפשר לערער על מכתב דחייה?
אין ״ערעור״ פורמלי, אבל יש שלושה מסלולים: פנייה מנומקת למבטחת, כולל לממונה על פניות הציבור בחברה, תלונה לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ותביעה לבית המשפט. המסלולים אינם מוציאים זה את זה, וכדאי לבחור ביניהם אחרי שבודקים את המכתב ואת הפוליסה.
אין לי את הפוליסה. מה עושים?
אפשר לבקש העתק מחברת הביטוח או מסוכן הביטוח. בהר הביטוח של רשות שוק ההון אפשר לראות אילו פוליסות רשומות על שמכם. חשוב לקבל את הנוסח שהיה בתוקף ביום האירוע, ולא נוסח עדכני.
המבטחת הציעה סכום חלקי. לחתום?
לפני חתימה על כתב קבלה, ויתור או סילוק כדאי לבדוק את הנוסח. לפי הוראות הפיקוח, מבטחת שמשלמת רק חלק מהתביעה רשאית להחתים על קבלה בלבד, שמשאירה לכם את הזכות לתבוע את היתרה. תגמולים שאינם שנויים במחלוקת צריכים להשתלם בנפרד.
כמה זמן יש להגיש תביעה?
ככלל שלוש שנים מיום קרות מקרה הביטוח. בביטוח סיעודי, בפוליסות שנכרתו או חודשו מ-26.11.2020, חמש שנים, ויש מצבים נוספים שבהם הכלל שונה. רק הגשת תביעה לבית המשפט עוצרת את מרוץ ההתיישנות. פנייה למבטחת, השגה או תלונה לממונה אינן עוצרות אותו.
הדחייה נשענת על ״מצב רפואי קודם״. זה סוף פסוק?
לא בהכרח. חריג של מצב רפואי קודם תקף רק אם הוא מפורט בפוליסה, וטענת אי-גילוי נבחנת מול השאלות שהוצגו לכם בפועל. כשאין כוונת מרמה, התוצאה היא בדרך כלל הפחתה יחסית של התגמולים ולא דחייה מלאה.
הגשתי תלונה לממונה על שוק ההון. זה מספיק?
תלונה היא מסלול מהיר ולא יקר, ולעיתים היא מובילה לתשלום. אבל היא אינה עוצרת את מרוץ ההתיישנות, ולכן צריך לעקוב אחר המועדים גם בזמן שהיא מתבררת.
אפשר לפנות לפני שהתביעה נדחתה?
כן. לפעמים בדיקה לפני הגשת התביעה חוסכת את הדחייה: ניסוח נכון של התביעה, המסמכים הנכונים ועמידה במועדים.
המבטחת אמרה לא. בואו נבדוק למה.
שיחה ראשונה עם עו״ד קצב, בלי התחייבות.